재테크의 시작과 끝은 종잣돈을 만들기이다. 종잣돈 1억을 만들기 위해서 저축한다면 기간은 얼마나 걸리고 매달 저축을 해야 하는 최소 단위는 어떻게 될까? 먼저 1억 원을 모으려면 얼마를 저축해야 할까? 1년 만에 1억을 모으려고 한다면 월 830만 원가량의 금액을 저축하면 된다. 9960만 원의 돈이 모이고 이자까지 붙어 1억 원 이상을 저축할 수 있다. 2년 만에 1억 원을 모으려면 월 410만 원가량의 금액을 저축하면 된다. 그러면 이자가 약 250만 원가량 붙어서 1억 원을 마련할 수 있다.
계산은 간단하다. 문제는 한 달에 저축할 수 있는 금액이 얼마인가다. 이를 위해서 필요한 정보는 두 가지다. 얼마나 벌고, 얼마나 쓰냐이다. 아무것도 하지 않고 미친 듯이 1억 모으기에만 전력을 다한다고 가정하면 월급에서 최소 생활비만 제외하고 남는 금액 전부를 저축해야 한다. 그래서 오늘은 그렇게 최소한의 생활비만 남겨놓고 저축을 한다는 가정으로 연봉별 1억 모으기를 알아보자.
①2018년 최저 생계비는 얼마일까?
다이어트할 때 가장 빠른 방법은 먹는 양을 줄이는 것이다. 운동은 시간과 노력 많이 드는 데 반해, 효과가 작기 때문이다. 목돈을 마련할 때도 가장 쉬운 방법은 쓰는 돈을 줄이는 것이다. 돈을 더 버는 것은 어려운 일이기 때문이다. 만일 최저생계비만큼 생활비를 쓴다고 가정해보자. 최저생계비는 대한민국 국민이 건강하며 문화적인 생활을 유지하는 데 필요한 최소한의 금액을 말한다. 우리가 삶을 살기 위해 반드시 지출해야 한다고 추측되는 비용인 셈이다. 계산하는 방법은 쉽다. 보건복지부는 해마다 국민 소득을 발표한다. 이 가운데 중위소득의 30%가 최저 생계비가 된다. 보건 북지부에 따르면 2018년 가구별 중위소득과 가구별 최저생계비는 위의 표와 같다. 최저생계비는 1인 가구의 경우 50만 1641원, 2인 가구 85만 4129원, 3인 가구 110만 4944원, 4인 가구 135만 5750원, 6인 가구 185만 7392원으로 발표됐다.
당신도 눈치챘겠지만, 한 달을 살기에는 턱없이 부족한 돈이다. 그래서 대게 법원에서 정한 개인회생 시 생계비를 최저생계비로 계산한다. 개인회생 시 생계비란 개인이 파산 시 채무자와 그의 가족들이 인간다운 생활을 유지하는 데 필요한 생계비로서 최저생계비와 부양가족 수 등을 종합적으로 고려해 법원이 정하는 금액이다. 2018년 개인회생 시 생계비는 1인 가구 100만 원, 2인 가구 170만 원, 3인 가구 220만 원, 4인 가구 271만 원, 5인 가구 321만 원가량이다. 물론 가구마다 비용이나 생활수준 등이 다를 수 있지만 위에 말한 바와 같이 지금의 산출계산은 극단적으로 돈을 모으기 위해 최대한의 노력을 하기 위해 개인희생 시 생계비만으로 매달 산다고 가정해보자. 그렇다면 1인 가구의 생계비는 월 100만 원, 한 해의 경우 1200만 원이라고 계산할 수 있다.
②연봉별로 1억 원 모으는 기간과 방법
이제 연봉별로 1억 원의 종잣돈을 모으는 방법을 알아보자. 계산의 편의를 위해 1인 가구를 기준으로 계산해보자.
연봉 1500만 원 부근
연봉 1500만 원이라면 최저임금조차도 받지 못하고 있을 가능성이 높다. 일 년 생계비 1200만 원을 제외하면 300만 원이 남는다. 간단히 생각하면 33년간 생계비만으로 산다면 1억 원가량을 모을 수 있는 수준이다. 하지만 집세와 생활비를 쓰고 나면 실제 저축할 돈이 별로 없을 것이다. 연봉이 천만 원대라면 저축금액을 늘리는 것보다 더 시급한 건 정부 지원 정책을 잘 챙기는 것이다. 실제로 이들을 위한 금융상품이 존재한다. 하지만 그 사실을 몰라 이용하지 못하는 사람이 많다. 보통 사람은 내가 어떤 상품에 해당하는 조건인지, 어떤 상품이 있는지 일일이 찾아보긴 어렵기 때문이다. 아래에 서민을 위한 적금 상품과 통장을 한 번에 정리했다.
미소드림 적금
먼저, 미소드림 적금은 월 최대 10만 원까지 일정 금액을 저축하면 적금 만기 때 원래 이자율의 3배를 적용해 돌려준다. 적금 이자가 4%대라면 만기 때 원금의 16%를 이자로 받을 수 있는 셈이다. 다만, 다음 달부터는 원래 이자율의 2배를 지원해주는 것으로 바뀐다.
저소득층 우대 적금
저소득층 우대 적금은 사회적 배려가 필요한 저소득층을 위한 금리우대 상품으로써, 기초생활수급자, 소년소녀가장, 만 65세 이상의 차상위계층 등을 대상으로 하고 있다. 매달 천 원에서 50만 원까지 저축이 가능하며, 연 3.0%~6.2% 수준의 금리를 제공한다.
희망·내일 키움 통장
희망·내일 키움 통장은 일하는 수급가구와 비수급 근로빈곤층의 자활을 위해 목돈 마련을 돕는 제도이다. 희망키움 통장의 경우 읍·면·동 주민센터에서 취급하고 있으며, 내일키움 통장의 경우에는 시·군·구지역 자활센터 기관에서 취급하고 있다. 월 최대 10만 원 저축이 가능하며 추가 적립도 가능한 상품이다.
연봉 3000만 원 이하
만족스럽지 않을 것이다. 써야 할 곳은 많은데 마음 가는 대로 쓰다 보면 다음날 텅장(텅 빈 통장)이 되기 일쑤다. 이 구간에서 돈을 모으려고 한다면 마음을 독하게 먹자. 쉽게 생각해서 1년에 천만 원을 모으려고 한다면 한 달에 적어도 80만 원은 저축해야 한다. 월급이 나오면 생계비 1200만 원을 뺀 돈을 다른 통장에 넣자. 그리고 잊자. 그 돈은 본디 내 것이 아니었다고 생각하고 미래의 나에게 양보하자. 만일 신용카드가 있다면 잘라버리는 걸 추천한다. 꼭 필요하다면 통신료와 교통카드로만 사용하자. 주위에서 짠돌이라고 소문이 날 수도 있다.
하지만 여기에도 장점은 있다. 가족, 친구, 동료들이 나에게 돈을 빌려달라고 하지 않는다. 있다고 해도 안 빌려줘도 크게 실망하지 않을 것이 자명하다. 이 전략은 굉장히 유효한 전략이지만, 주의할 점이 있다. 조급한 마음에 주식, 부동산, 비트코인 등에 묻지 마 투자를 해선 절대 안 된다. 천만 원을 모으기 전까지는 자중할 필요가 있다. 그렇다면 어디에 투자하냐고 물을 수 있겠다. 이들을 위한 투자처가 있다.
집, 저축 두 가지를 '청년 우대형 청약통장'으로 해결
올해부터 정부가 청년 주거 지원을 위해 ‘청년 우대형 청약통장’을 도입한다. 주거 문제로 고민이 많은 청년에게는 높은 금리와 주택마련 걱정까지 줄일 수 있는 일거양득의 통장이다. 지난해 말 김현미 국토교통부 장관이 발표한 ‘주거 로드맵’을 통해 청년 주거지원 방안의 하나로 정부는 내년 상반기부터 청년 우대형 청약통장을 도입한다. 이 통장은 일반청약저축보다 금리 혜택을 대폭 강화한 것이 특징이다. 가입대상은 만 29세 이하(병역 근무기간 인정), 총 급여 3000만 원 이하인 근로소득자(무주택 세대주)다.
‘청년 우대형 청약통장'은 일반 청약통장과 같은 기능도 있다. 1년에 최대 600만 원 한도까지 예치할 수 있고, 최고 이율 3.3%를 적용한다. 2년 이상 유지할 경우 이자소득 500만 원까지 비과세 된다. 게다가 현행 청약저축과 동일한 수준으로 소득공제 혜택도 적용된다. 한편 정부는 전세대출 및 월세대출 지원도 강화하기로 했다. 지금까지 만 25세 미만 단독 세대주는 전세자금 대출을 받지 못했지만 앞으로는 19~25세 단독세대주도 2000만 원 한도에서 전세자금 대출을 받을 수 있다.
연봉 4000만 원대
연봉은 3000만 원대보다 높지만, 세금 혜택은 급격히 줄어드는 구간이다. 실제 남는 돈도 별로 없다. 종잣돈을 모으기에 가장 애매한 위치이다. 그래도 위에 연봉대 보다는 훨씬 나은 위치이다. 이들은 1년 생계비 1200만 원을 빼고 모두 저축한다면 4~5년 안에 1억 원을 모을 수 있을 정도로 안정적인 소득을 갖고 있기 때문이다.
연봉 1억 원 이상
이 책을 조용히 덮고, 지금 당장 서점에 가서 절세에 대한 책을 사서 읽어보자. 또한, 유능한 은행·증권사 PB나, 재무설계사를 알아보는 것을 추천한다. 이처럼 '개인회생 시 생계비'라는 극단적인 기준으로 생활해도 1억 원을 모으기는 쉬운 일이 아니다. 이런 각박한 현실 속에서 결혼하고 아이를 낳고 산다는 것은 정말 어려운 일이다. 그래도 희망을 품자. 이 책에는 신혼부부를 위한 알찬 꿀팁이 가득하니 말이다.
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